憂退休淪為「下流老人」？專家曝第二人生規劃妙招：50歲前「必做3件事」

財經中心／王妤倢報導

在通膨與高齡化社會雙重夾擊下，退休前的理財與第二人生規劃，是攸關老後尊嚴與生活保障的終身必修課！日本知名理財專家飯田道子近日指出，有越來越多人在面臨退休生活時，內心皆不可避免地湧現出經濟焦慮感。她警告，民眾若是渴望在步入老年後能夠安享晚年、避免陷入「老後破產」恐怖困境，就必須把握黃金關鍵期，趕在50歲之前「做好3件大事」，才能在步入第二人生時，有效築起牢固的資產防護網，遠離老年破產的財務風險。

錯過就慘了？專家示警50歲前「沒做好3件事」恐陷老後破產

根據日媒報導，飯田道子提出的首要重要準備，就是必須提早具體勾勒出自己退休後究竟想要過上怎樣的生活，並估算出維持該生活方式所需要的隱形成本。她舉例，首先必須釐清自己老後是要擁有屬於自己的自有住房還是選擇長期租房子；其次，還需要連同退休後想居住在哪個城市、以及在當地維持基本生活需要耗費多少金錢都一併納入計算。此外，老後是打算和配偶、其他家庭成員一起扶持生活，還是選擇獨自居住，這些家庭結構的差異都會影響生活成本的波動。即便只希望能繼續維持目前的生活水平，飯田道子仍建議，要根據目前的實際支出來推算退休後可能需要的總額，通常退休後的生活成本雖然會略低於目前的總支出，但為了因應未來潛在的醫療或長照風險，估算時「最好還是高估一些」，以免日後遇到資金短缺的窘境。

專家建議退休前須「想好1事」：開始為第二人生儲蓄！

除了前瞻性的開銷估算外，飯田道子點出的第二件大事，則是必須在退休前檢視當下的生活方式，開始為第二人生儲蓄。這項步驟的關鍵在於如何計算揪出日常生活中任何不必要的、或者是被視為理所當然的「浪費支出」。飯田道子甚至務實地建議，民眾在審視生活日常時，若能將開源節流的觀念延伸至食品等民生必需開支，學會盡量以最低的划算價格購買生活雜貨，並聰明利用量販促銷活動來降低基本生活花費，將能幫助自己省下一筆相當可觀的隱形資產。

應如何為退休做投資理財？專家全說了

最後，飯田道子強調，當徹底審查完這些生活日常開支，進而讓每個月的被動現金流騰出一些餘裕與空間後，第三步就可以開始全盤考慮如何規劃更高效率的理財與存錢計畫。飯田道子建議，若目前的年齡還不到50歲，因為距離實質退休還有大約十年以上的奮鬥期，理財心態可以相對積極，考慮投資一些雖然風險較高、但長期報酬率更具抗通膨效果的金融產品；相反地，若此時此刻已經是50多歲的準退休族群，且過去的投資經驗中對於高風險金融產品感到陌生或恐懼，那麼此時就不宜盲目跟風入場追高，理財策略應該轉向保守防禦，最好先從銀行利息穩健的常規儲蓄計畫、定存或是保本型理財工具開始穩紮穩打。

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